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买少儿险重在哪些保障

2019-04-08 19:29:06来源:励志吧0次阅读

买少儿险重在哪些保障

根据国家统计局近期一项调查显示,七成家长觉得难以承受高昂的教育费用,子女平均每个月消费金额占整个家庭收入的比重多占四分之一以上。其中除了学费、书费这些必须的支出,还有种类繁多的补课费、择校费等选择性支出。

同济医科大学少儿卫生学教研室曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查,结果显示:非致命意外伤害的发生率为24.10%。

而根据友邦保险《2009年度理赔数据统计分析报告》也显示,在重大疾病理赔项下,10岁以下儿童的理赔件数占比为4.9%,远高于11~20岁这一年龄段的人群,而且这1比例较2008年增加了0.6个百分点。

可以说,全面的意外和健康保障,和公道的教育金计划,对子女的健康成长都极为重要。

少儿医保可用社保+商保

随着社会基本医保的覆盖范围的不断拓展,现在我国大部分城镇地区都将少儿纳入社会医保的保障范围,弥补了之前少儿基本医疗保障的空缺,使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。

少儿医保主要体现的是对少年儿童基本的医疗保障,因为参保费用低(如上海为60元一年)、覆盖范围广,所以保障程度还不是。

如果家长给孩子有一定的保费预算,也可以看看市场上的一些商业少儿险,比如少儿意外门急诊保险,少儿住院医疗保险能,弥补少儿社保中的一些力度不足之处。

儿童商业意外险产品多

除生病,家长还非常担心孩子的安全问题。毕竟对少年儿童而言,他们是容易受伤的人群之一。意外摔伤、擦伤、骨折等,都容易在学习和玩耍进程中发生。

对已上学的孩子们,家长应了解两项保险:校方险和学平险。其中,校方险对大多数家长来讲比较陌生。这款保险无须向学生另行收费,是由学校作为投保人,如果是校方过失致使学生伤亡事或财产损失,保险公司会进行赔偿。

学平险虽然是商业险,但在产品设计上是有一定特色的,带有面向学生、费率较低的优惠偏向。以上海地区的学平险为例,通常保费为30~60元,保险期间为1学年,保障内容包括1万元的意外身故保险,为10万元住院医疗费用,还有3000多元的住院补贴金和1000元意外门急诊医疗费用等。

对处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说,学平险是一种比较有用的险种,费率又比较低(采取的是团险价格策略,比个人险种要低),建议家长还是要记得选购。

当然,现在各家保险公司大都也有单纯的少儿意外伤害保险,包括附加少儿意外门急诊保险等,可供家长自由选择。

教育金保险投保有技巧

教育金保险在险种形式上,有传统的纯储蓄型产品,有分红型产品,还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式比较,它有以下一些优点:

专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款,且中途退保代价较高,家长不会

随意提取费用挪作他用,保证了孩子将来可提取的教育费用。

大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款,或可以附加保费豁免定期险。

作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长,万一不幸发生意外或疾病身故等情况,致使无力继续承当这份儿童险的保费,可以豁免缴纳义务,确保保险合同继续有效,孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种:一是自保单生效日起,每一年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;3是在约定时间一次性返还,不但能提供一定阶段的高等教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每一年给付一定数额教育金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到孩子25至30岁即可。

如果有出国进修计划,那末投保涵盖留学费用给付的产品;反之,如果没有出国留学计划,可以不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

如果是普通家庭,没有必要给孩子买保障至毕生的少儿教育金保险;如果孩子能为家里赚钱,比如是广告小明星等,则可以给孩子买一些终身寿险情势的产品。

保险专家还提醒说,即使都是保费豁免,里面的学问也很多。一定要看清保费豁免的具体含义,一旦产生约定的事故,到底是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件,到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力便可开始保费豁免,还是将来万一家长身体状态有好转,需要重新缴费;等等。

相干链接:市场上典型的四类少儿险产品举例

产品1:综合型纯保障产品,包括少儿意外、医疗等

张先生为女儿购买了一份金盛保险的无忧宝宝计划,每月保费支出约48元。这份少儿综合保障计划包含10万元的意外伤害保险金(不含身故)、5万元的意外全残保险金。意外伤害门急诊医疗费用每次1000元;住院各类费用每次4000元,每日住院现金补贴40元。

产品二:储蓄型少儿险,利益包括多次返还金+教育金+满期金+保费豁免等

李女士为孩子投保友邦保险的卓越宝贝综合保障计划(推荐型)。孩子可以获得住院费用补偿金、每日住院给付、重大疾病保险金、意外身故/残疾/烧伤保险金、意外医药费用补偿金等多项保障。

主合同付费期满后,便可开始每两年领取生存现金直至85岁,孩子在18~21岁读大学期间,每一年

可领取1万元作为教育储备金。当孩子年满85岁时可以获得一笔满期金。此款推荐计划还具有在特定情况下豁免保险费的功能。

产品3:储蓄型教育金险(分红型)+各类附加保障险

黄女士为孩子选择了一份中意人寿(601628,股吧)的光辉未来年金保险附加乐成长儿童意外保险的组合计划。该计划中,主险为中意光辉未来少儿教育年金保险(分红型),在孩子18至21岁的4年间,分别提供合同基本保额的100%、110%、120%和130%作为大学教育金;在孩子年满28周岁时,给付合同基本保额的300%,作为安家立业金。

该计划还提供投保人豁免保费、儿童重大疾病、儿童住院补助等附加产品供投保人自由选择。

产品4:投资理财型少儿险(万能、投连或结构型产品)

金先生为孩子选择了金盛天才宝贝海外教育方案,基本保额5万元,年交保险费5651.5元,交费10年,并在前5年每一年追加投资2万元。

若按假定较高净回报率计算,高中期间三年,每一年可提取8000元作为学费;假设高中毕业后选择去海外留学4年,每一年可提取5万元补贴学费;大学毕业后如果想在海外继续深造,22周岁时可获得22万元的满期保险金。

同时,金宝宝享有身故保障、终了红利、保费豁免等利益。

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